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拆解最低還款額Min Pay及信貸評級影響!

信貸評級是一個評分指標來評定出所有人的信貸信用度。
若你現時及曾經擁有任何信貸帳戶(如信用卡或貸款),你就有一份個人信貸報告 (TU)。信貸評級、還款紀錄、信用額、申請私人信貸及物業信貸次數等,一併會紀錄於信貸報告內,這份報告是經由香港環聯的消費信貸資料機構提供。一般來說,向任何一間金融機構申請借貸時,它們都會先查看你的信貸報告,以了解你的財務信譽,報告內容可用作所有金融機構作為參考,再決定是否通過批核。

亦因如此,坊間有不少金融機構機構以「免 TU」/ 「免信貸報告」作招徠,吸引部分有拖欠紀錄、難以向銀行借貸,但又急需資金周轉的申請者。

  1. 還款紀錄
    • 如果曾經逾期清還卡數,個人信貸報告上就會留有紀錄,即使只爭1日卡數,或逾期按揭供款 1 次,亦會被記錄下來,影響信貸評級。
  2. 卡數最低還款額
    • 就算你準時還款,但選擇只清還最低還款額 (MinPay),反映出你財政管理上不佳。而且,很多人因一時方便和慳時間,無須另行交文件申請,但minpay 利息都會比一般私人貸款高,利息壓迫愈來愈多。所以,minpay 利息只會令你更難回復正常財務自由,甚至最低還款額信貸評級會被降低。坊間有結餘轉戶貸款,可以整合所有卡數同貸款,一次過申請即慳息,同一戶口清還,無須再擔心每月minpay 利息負擔,結餘轉戶信貸評級慢慢回升。
  3. 信貸組合、帳戶種類
    • 如果你擁有形形式式的信貸,例如信用卡、銀行按揭等帳戶數目太多,會令信貸評分下降。
  4. 可使用信貸額
    • 綜合你所有信用卡獲授權的信用額,減去未償還的總結餘。可使用信貸額越高越影響信貸評級分數。
  5. 信貸額使用率
    • 信貸額使用率是以信用卡結餘,除以所有信用卡的信用額所得。信貸額使用率一般建議維持在 30% – 50% 或以下,高於 50% 會影響信貸評級。
  6. 信貸查詢紀錄
    • 如過去 2 年你曾申請信用卡、汽車貸款或樓宇按揭等,而相關金融機構向環聯 TU 就你的信貸作出查詢,短時間內查詢次數過高,會影響評分。
  7. 信貸紀錄年期
    • 當申請第 1 張信用卡或第 1 次借貸,你就開始建立了信貸紀錄,如果有按時還款,證明有準時還款的習慣和自理能力,反而對信貸評分有幫助。

信貸評級的好壞對生活上有甚麼關聯?

私人信貸及物業信貸申請、獲批貸款額及利率
信貸評級直接影響審批條件。若擁有良好結餘轉戶信貸評級的申請者可以爭取較優惠私人信貸及物業信貸利率,而且獲批貸款金額相對較高;相反擁有不理想的最低還款額信貸評級,金融機構一般會批出較高利率,甚至拒絕你的私人信貸及物業信貸申請。

物業按揭申請
很多人都不知道,物業按揭信貸其實都是貸款的一種。申請者向金融機構申請物業按揭信貸時,同樣地會參考你的信貸評級以決定物業按揭信貸金額和年期。若你的最低還款額信貸評級未如理想,但你已付了少量訂金作為物業預留,但獲批的物業按揭信貸金額比申請要求的金額較低,這樣你就要選擇另類的大額私人貸款,又快又方便就可以即時解決燃眉之急。

工作應徵/移民
一般規模較大或金融行業相關的公司,都有機會以應徵者的信貸評級作參考用途。再者,如你考慮移民,良好的結餘轉戶信貸評級可大大增加獲批的機會。

如何改善結餘轉戶信貸評級,由你話事
改善信貸評級的重要方法,很多人不知道信用卡是跟信貸評級息息相關,要有良好的信貸評級首先要管理好信用卡,以下提供一些例子如何好好使用信用卡來提升信貸評級。

  • 要準時還信用卡卡數,信貸評級才不會被扣分,遲還信用卡卡數會大大影響信貸評級。
  • 同一時間申請多張信用卡也會影響信貸評級。
  • 拒絕卡數MinPay同昂貴minpay 利息!最低還款額只會是短暫性的減壓假象,長遠的雙重minpay 利息只會令你更吃力,更難回復正常財務狀況,最低還款額信貸評級都會被拖垮。
  • 因為以上的信用卡申請及欠款都會在信貸評級上有紀錄的,如希望維持或提升信貸評級,應小心使用信用卡。同時,如有其他私人信貸及物業信貸時,切記要準時還款及避免向太多不同金融機構申請私人信貸及物業信貸。
  • 所以當你申請私人信貸及物業信貸時最好就要選擇一個較好的利率,能夠可以負擔及準時還款避免不必要的開支!

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