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舒緩債務壓力，破產以外的債務重組方案
2023-03-21
WeLend 團隊
A.I. 貸款知識
面對債務及經濟壓力，大家都希望能夠重組債務，重新出發。但又往往苦於不知道如何解決，令問題越發嚴重，最後不得已申請破產。但其實破產之外，還有其他對生活及工作影響更少的債務解決方案可供選擇。以下將爲大家講解IVA、DRP及IDRP等其他債務解決方案及破產的後果。
破產有後果，申請需慎重
坊間大部分人都聽過破產，最常見的謬誤是不少人以為申請破產後，便可以停止償還債務，從此由債務困境中解脫。
其實不然，破產後仍需償還債務：受托人會接管破產人的所有資產，並將其資產變現以償還債務。如果破產人為業主或聯名擁有物業，其物業或其所佔份額的物業都將被嘗試售賣、變現以償還債務。即使該物業為家庭居所，亦不會獲豁免。此外，於破產令生效期間（第一次頒令破產通常是4年），在扣除破產人及其家庭成員的合理生活開支後，破產人的收入餘額將會交歸受托人用於償還債務。
除短期影響之外，申請破產亦可能改變你的長遠職業規劃。
破產人不能出任大部分需要專業牌照的職業，包括會計師、律師、地產代理與保險經紀等，相關牌照可能被吊銷，待破產令完結後才可再申請。即使破產令完結，部分僱主亦會在聘請僱員時考慮其破產記錄。而破產紀錄更會於個人信貸報告保留長達8年，破產令結束後開銀行戶口、申請樓宇按揭或借貸亦可能會受到影響。
綜合以上各點，破產需面對許多後果，如非別無他法，申請破產並非最佳選擇。
債務重組計劃與破產的分別
除破產以外，債務人還可以考慮其他方案，既能舒緩債務壓力，又不必承擔破產的連帶影響。
| 還款安排 | 代名人 | 法律程序 | 破產紀錄 | 能否保留物業 | 是否影響現有工作 | 費用 |
債務舒緩計劃（DRP） | 欠債人與個別債權人達成新還款安排，可拉長還款年期，商討縮減每月還款利息 | 不需要 | 無 | 無 | 可以 | 無 | 無 |
牽頭式債務舒緩計劃（IDRP） | 欠債人與最大債權人商談還款方法，由最大債權人統一欠款，減低利息 | 可選擇 | 無 | 無 | 可以 | 無 | 無 |
個人自願安排計劃（IVA） | 由代名人統一歸還 | 需要 | 需要 | 無 | 可以 | 可保留專業牌照，有機會影響現有工作 | 有，代名人之薪金及其他雜費 |
破產 | 受托人接管破產人所有資產，並將其變現以償還債務，破產令期内，除基本生活費外，收入全部用於還款 | 可選擇 | 需要 | 有 | 不可以 | 不可保留專業牌照，會影響現有工作 | 有，破產管理處及法院費用 |
1. 債務舒緩計劃（Debt Relief Planning, DRP）
如果業主不為所動，可以嘗試以租金數據著手。2022年首11個月私人住宅租金指數累跌4.1%，連向來備受用家歡迎，作為上車首選的細單位，租金亦隨大市下滑，例如被視為「九龍灣三寶」之一債務舒緩計劃是欠債人按照自身還款能力，主動向債權人提出具體可行的還款方案。通常可拉長還款年期，商討縮減每月還款利息，減輕還款壓力。
2. 牽頭式債務舒緩計劃（Interbank Debt Relief Planning, IDRP）
IDRP適合同時於不同銀行或財務機構有多筆貸款的人。比起DRP需要逐個聯絡債權人，IDRP只需與最大債權人商談還款方法，即可綜合解決債務問題。只要最大債權人同意新還款方案，其餘債務也會被綜合歸納至最大債權人之下，以新還款方案償還，不需與其他債權人個別談判。
與DRP相似，IDRP的優點在於欠債人不需經律師進行法律程序處理債務問題，免卻相關手續及開支，計劃亦不會被列入公開名冊，對工作及生活的影響比破產及IVA更少。
3. 個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement, IVA）
IVA個人自願安排方案是根據破產條例，在本港法例下許可的債項重整方案。欠債人士通常須委任會計師或律師為代名人，制訂及提出還款建議，經過法庭聆訊及頒佈臨時命令，並召開債權人會議，商議還款方案，該還款方案須得到佔債務最少75%的債權人通過才可實行。代名人就會議通過的建議方案，將欠債人的新供款金額按比例分給債權人。
IVA可令面臨債務困境的人避免正式破產，不受破產條例所限制，亦可保留現有專業牌照，對生活及工作影響較破產少。但需留意申請IVA會被列入破產署的特備名冊內，可供公衆查看，如果從事金融業或紀律部隊等專業人士申請IVA，將有機會影響工作。
此外，IVA申請人需要支付代名人之工作引申的各項費用、開支及酬金。
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^以2022年4月至9月內曾使用WeScore財務評測之新用戶計算，平均60%用家的財務分數表現在三個月後均有所提升或維持現水平。
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