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分析循環貸款的利弊

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分析循環貸款的利弊

2022-11-22

WeLend 團隊

理財資訊

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循環貸款就是金融機構給予申請人一個透支戶口信貸限額(Credit Line或Credit Limit)。循環貸款並沒有固定還款期以及每月固定還款額,只要你提取的金額沒有超過信貸限額上限,貸款隨時可以還,隨時可以再借過。

 

為什麼私人分期貸款比循環貸款優勝?本文將從以下角度為你一一分析:

 

循環貸款陷阱1: 循環貸款的貸款金額細,容易令自己一借再借

循環貸款獲審批的金額通常都比一般私人分期貸款較低,循環貸款的貸款額最高只限於月薪12倍,申請人需要一大筆資金如生意周轉,反而私人分期貸款是個更好選擇,比較容易安排一筆過大額現金流使用。

 

循環貸款陷阱2:利息計算跟一般貸款不一樣!年息都要睇真啲!

循環貸款會先設有一個年息,再因應申請人提取貸款的日子數目,以決定實際付出多少利息。申請人要自行記得日子長短,萬一忘記計算,利息按日收費是非常昂貴的。計算方法是:提取貸款額 X 年息/365日,得出每日利息金額,再乘以提取貸款日數,便是最終利息總額。
相反,私人分期貸款是按固定實際年利率計算,免卻麻煩自行按日計算,預先知道並準備好固定還款額安排。

 

循環貸款陷阱3:小心額外收費

提取循環貸款時,有些金融機構會收取2%至3%的手續費,而且會收取年費費用。不要忽視這「少」數目,以上額外收費是會計算在循環貸款的利率內。反之,大部分私人分期貸款,都免卻收取手續費和免年費,大大減輕還款負擔。

 

循環貸款陷阱4:還款安排容易令人無法斷尾

循環貸款並無固定還款期,若申請人缺乏自制能力,每次只清還最低還款額,申請人很容易借完再借,並陷入債務危機;而且還款記錄差,信貸評級受影響外,下次獲批的利率也會愈來愈高。相反,私人分期貸款設有固定還款期,令申請人更易掌握和擁有更規劃的還款時間表,並維持良好信貸紀錄。

 

總結以上,不難發現循環貸款雖然彈性高,然而當中有很多陷阱申請人未必有注意或避免。而事實上,私人分期貸款於其他各方面都比循環貸款優勝。

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