精明使用信用卡 建立良好信貸記錄

相信很多人會利用信用卡消費賺取回贈，當中回贈形式可能是現金、里數或積分。根據環聯去年年中所發表的《2022年第二季信貸行業分析報告》，大部分香港居民人均擁有兩張信用卡。隨著市場逐漸飽和，造成信用卡戶口數量和發卡量下跌，因此發卡機構亦不時推出各類優惠去爭取客戶「轉會」。信用卡除了可以用來購物消費外，也常被用作繳交日常生活開支、稅項、甚至套現成現金作周轉之用。

然而，若毫無節制地放肆使用信用卡，有機會造成過度消費，導致入不敷支，未能按時繳交款項，令信貸記錄受影響，可謂得不償失。

以下是精明使用信用卡的五個貼士及注意事項，助你享盡信用卡著數的同時，亦無後顧之憂。

1.                 合理使用，建立良好信貸記錄

有些人可能認為申請信用卡的文件及手續麻煩，截數日及還款日期甚至根據發卡機構而各有不同，亦有不獲批的風險，因此選擇不申請信用卡。然而，全數使用現金作交易並不保證你擁有良好信貸評級，因為信貸紀錄正如你的個人理財履歷，需要時間慢慢建立，如果你沒有任何信用卡或其他借貸記錄，信貸資料庫管理機構便無從判斷及評估你的信貸狀況。相反地，當信貸年期愈長及信貸活動愈多，對銀行及貸款機構的參考價值亦會相對較高。因此，申請並合理使用一至兩張信用卡，是為自己建立良好信貸記錄的一個好方法。

2.                  避免同時申請多張信用卡

為了享受更多消費優惠及迎新獎賞，很多人可能會申請多於一張信用卡。持有多於一張信用卡本身並無問題，但你應避免同一時間向多間發卡機構申請多於一張信用卡。這是因為在申請信用卡時，發卡機構會透過信貸資料庫查閱申請人的信貸報告作為批核的其中一項根據。若短期內收到來自不同機構的同類查詢，可能會被認爲申請者有大量資金需要，會審核為財務狀況不穩，導致拖低你的信貸評分。

3.               要小心信用卡年費豁免條款

信用卡年費是發卡機構的收入來源之一，縱使很多機構有提供免年費優惠以吸引消費者，然而，豁免年費有時需要滿足特定要求。因此，申請者需留意每張信用卡的年費豁免方法或條款。常見信用卡豁免年費的條件如下：

l  持卡首年

l  持卡人簽賬滿指定金額

l  成為發卡機構指定的客戶類別

l  定期主動向發卡機構提出免年費要求

4.                  量入爲出，準時還款

在使用信用卡消費時，事前應該考慮個人實際需要，合理規劃如何運用資金，保持理性消費及量入為出，防止因為過度消費而影響日常生活。

此外，切記準時償還信用卡結欠款項亦十分重要。遲還款不但影響個人信貸評級，又有可能產生額外費用。坊間上有不少具記賬和提示功能的應用程式，透過詳細記錄消費明細及設定信用卡還款日期提醒，就可以避免過度消費及遲還款項。

5.                  避免只還信用卡Min Pay（最低還款額）

有時信用卡消費過度，有人會選擇只償還信用卡Min Pay以解燃眉之急，卻忽略了拖欠信用卡款項需被收取高昂息口，實際年利率高達30–40%及用複息計算。因此，很容易因為罰息而墮入惡性循環，導致長期負債，難以回復財務自由。

如發現短期内無法償還信用卡卡數，其實可以考慮申請結餘轉戶貸款，一次過整合所有卡數於同一戶口清還，可以節省高達90%利息#，獲得為你度身訂造的個人化貸款方案之餘，亦無須再擔心每月無法償還高息卡數而長期造成財政壓力。只要按月準時還款，慢慢就可以回復良好信貸紀錄。成功批核更可享額外現金獎^！