私人貸款和香港貸款利率小知識 貸款前需考慮的5大因素
現時提供私人貸款的機構愈來愈多，不時提供各種借貸計劃。多款計劃都標榜私人貸款利息最低，但單靠一個數字又是否足夠比較到邊個計劃更抵借？搞唔清楚「月平息」（Monthly Flat Rate）同「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR）私人貸款利息計算方法的分別，隨時會大失預算影響個人理財計劃。即刻一文看清「月平息」vs「實際年利率」私人貸款利息計算方法的分別，以及5大申請貸款前需考慮的因素，做個精明的理財達人。
月平息vs實際年利率
月平息通常為一般貸款公司的私人貸款利息計算方法。以月為單位，計算每月還款額及私人貸款利息。月平息私人貸款利息計算方法的利率看上來比較低，甚至乎低至零點幾個百分比。因此私人貸款公司往往會使用月平息營造「低息」的推廣效果，吸引眼球。需要注意若果以月平息貸款利息計算方法計算香港貸款利率，並非直接乘以12個月就可轉換成實際私人貸款年利率。當中可能未有反映手續費等借貸成本，比較私人貸款計劃的時候宜向私人貸款公司查詢清楚。
對比月平息私人貸款利息計算方法，實際年利率（APR）更能清楚反映私人借貸成本。實際年利率貸款利息計算方法是把基本的香港貸款利率，加上其他所需費用（包括手續費、服務費、雜費等）並計算各項優惠回贈（包括利息回贈、現金回贈、分期供款、還款假期等），最後轉化出來的一個參考私人貸款年利率指標。因此實際年利率貸款利息計算方法更能夠讓您清晰看到借貸的費用支出。
5大申請貸款前需考慮的因素
除了比較貸款利息計算方法，能夠了解私人貸款計劃的其他5個細節方可以心水清地選擇最適合自己的計劃。
- 很多計劃所標榜的特低私人貸款年利率，往往都設有附帶條件。最常見的是要求借貸達到特定金額的貸款才可以享有低私人貸款利率。
- 除了用低利率私人貸款作賣點，有時為了吸客有些銀行及財務公司更會提供零香港貸款利率。世上當然沒有免費午餐，零香港貸款利率並不等於無成本借錢，因為借貸附帶有其他手續費及服務費。
- 還款期的細節經常被忽略。遲還款固之然要罰息，但大家未必知道申請提早還款亦有額外手續費。需要衡量清楚才決定是否提早還款。
- 很多人想盡量攤長還款期，慢慢還款每月供款壓力低。可是還款期愈長，實際私人貸款年利率便往往愈高，總利息支出其實亦會愈多。一個還款期分別是12個月及24個月的私人貸款計劃，總私人貸款利息的差異可以高達一倍。大家在申請貸款時記得問清楚，否則就得不償失。
- 好多私人貸款計劃都會用現金券、現金回贈或禮品等優惠吸引客人申請，當中的優惠金額可能高達數萬元。但這些優惠都設有附帶條件，例如要申請某一個指定金額才可享有優惠。大家記住「羊毛出自羊身上」，這些優惠看似吸引，事實上增加香港貸款利率支出。借錢應該要考慮實際需要，而非現金或禮品優惠，否則就得不償失。
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