近幾年有不同銀行或金融機構一開始在自家app內，當客人申請存款戶口的同時，自動加入預先審批的信貸額，這就是循環貸款的概念。這類信貸額一經使用，會以使用當天起以日息計算，不需額外設定還款期數或每月固定還款額，只要每月還最低還款額亦可以。
不建議只清還最低還款額
很多人因一時方便和慳時間，無須另交文件申請貸款，以為按一粒制就現金到手，一再使用循環貸款的信貸額度。正因為如此方便，循環貸款利率和手續費理所當然會比平時的分期貸款更昂貴。所以，就算你準時每月還款，但選擇只清還最低還款額 (MinPay)，最低還款額利息是用複息計算，更有時候超過30厘，利息愈來愈多，只會令你更難回復正常財務自由，甚至信貸評級會被降低。坊間有結餘轉戶貸款，可以一次過整合所有卡數和循環貸款於同一戶口清還，無須再擔心每月minpay 利息負擔，信貸評級慢慢回升。
1步提升信貸評級：立即申請
盡量減低信貸額使用率
信貸額使用率是扣除你所有的信用卡消費和其他貸款還款的結餘。信貸額使用率一般建議維持在 70% 或以下，高於 70% 會影響信貸評級。不坊考慮申請結餘轉戶貸款，它可以一次過將你現有的貸款和卡數歸納於同一個戶口清還，最緊要可以計出相對慳息的還款計劃，減低還款壓力。
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避免同一時間向多間信貸查詢
如你曾申請信用卡、汽車貸款或樓宇按揭等，而相關金融機構向環聯 TU 就你的信貸作出查詢，短時間內查詢次數過高，有機會影響你報價利率。若然真的有現金需要，建議查詢前，申請結餘轉戶貸款，將卡數和所有循環貸款負債一次過清還；並且只向同一間金融機構商議額外現金流，減輕其他金融機構胡亂以人為判斷作出主觀報價，影響高昂利息支出。
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最佳時機申請結餘轉戶貸款
當你申請任何循環貸款或者其他貸款，甚至乎樓按之前，最好以結餘轉戶預先將卡數和相對年利率較高的貸款一筆清還，並配合準時還款，避免只還minpay，再過一陣子財務評分會改善，貸款報價的利率自然會相對合理。而家只要透過網上或手機，WeLend全程網上完成私人信貸程序。
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